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一家非常規(guī)“銀行系”消費(fèi)金融公司誕生。其創(chuàng)新程度有待時(shí)間考驗(yàn)。

8月28日，上海銀行、攜程網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（上海）有限公司和上海市長(zhǎng)寧區(qū)政府三方簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布上海銀行和攜程合資成立的尚誠(chéng)消費(fèi)金融股份有限公司開(kāi)業(yè)。

雖然目前尚誠(chéng)的具體業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品還未面世，但此次合作看點(diǎn)有二。

第一，尚誠(chéng)的股份，上海銀行和攜程僅相差0.5個(gè)百分點(diǎn)，另外兩家股東穿透可現(xiàn)兩大PE（博裕資本和紅杉資本），而總經(jīng)理則來(lái)自原中國(guó)銀行信用卡中心；第二，從上海銀行的角度，此前較早已和微眾銀行和京東等合作相關(guān)消費(fèi)金融產(chǎn)品，上海銀行自上而下推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，消費(fèi)金融是一個(gè)很重要的抓手。

誰(shuí)主導(dǎo)？誰(shuí)掌舵？

銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合資成立消費(fèi)金融公司，第一個(gè)問(wèn)題就是誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，尚誠(chéng)注冊(cè)資本10億元，股權(quán)結(jié)構(gòu)如下：上海銀行持股38%，攜程持股37.5%，深圳市德遠(yuǎn)益信投資有限公司持股12.5%，穿透背后有博裕資本；無(wú)錫長(zhǎng)盈科技有限公司持股12%，穿透后為紅杉資本。

從高管團(tuán)隊(duì)來(lái)看，上海銀行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官施紅敏出任董事長(zhǎng)，攜程金融服務(wù)CEO章婷婷出任副董事長(zhǎng)。六個(gè)董事中，周寧和楊嶸分別來(lái)自上海銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部和信用卡中心，馮雁來(lái)自攜程，另有兩位分別來(lái)自其他兩個(gè)股東。

同時(shí)兼任董事的總經(jīng)理胡浩中，即尚誠(chéng)的掌舵人，原為中國(guó)銀行信用卡中心總經(jīng)理。在信用卡領(lǐng)域，胡浩中研究頗多，此前就曾撰文指出“信用卡業(yè)務(wù)自我革命正著力實(shí)現(xiàn)由‘信用卡中心’向‘信用消費(fèi)中心’的全面轉(zhuǎn)型”。

盡管在8月28日的發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，胡浩中沒(méi)有做任何發(fā)言，但會(huì)后其向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，將在稍后對(duì)外闡述尚誠(chéng)的模式。另外，上海銀行信用卡中心總經(jīng)理助理程熹為副總經(jīng)理。

上海銀行零售轉(zhuǎn)型的“迫切一步”

實(shí)際上，上海銀行是較早和互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)基因企業(yè)合作的銀行之一，不過(guò)一直對(duì)外保持低調(diào)。比如，與微眾銀行合作放貸，和京東白條合作發(fā)行小白卡（信用卡）。

上海銀行董事長(zhǎng)金煜在2016年10月接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)曾表示，做大零售資產(chǎn)是上海銀行明確的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向之一。同時(shí)，他表示，對(duì)于彼時(shí)計(jì)劃成立的金融租賃和消費(fèi)金融相關(guān)子公司，“決定先成立消費(fèi)金融子公司，是因?yàn)槔适袌?chǎng)化過(guò)程中，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化改善過(guò)程中，零售業(yè)務(wù)發(fā)展是重中之重，消費(fèi)金融公司也會(huì)給我們積累風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和客戶(hù)分類(lèi)提供經(jīng)驗(yàn)”。

而銀行業(yè)所面臨的大環(huán)境轉(zhuǎn)變，今年央行和銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)金融“去杠桿”，銀行收縮同業(yè)業(yè)務(wù)，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，也使得銀行將更多資源傾注于零售板塊。

從上海銀行披露的2017半年報(bào)來(lái)看，多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)出現(xiàn)下滑。半年報(bào)顯示，截至6月末，營(yíng)業(yè)收入同比下降了14.33%，其中凈利息收入同比降幅高達(dá)33.68%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入則同比下降4.39%。

有上海銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，上半年主動(dòng)收縮同業(yè)業(yè)務(wù)，節(jié)奏甚至快于預(yù)期，對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)造成了較大沖擊。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，陣痛難免，資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整壓力釋放之后有助于輕裝再上陣。

上海銀行半年報(bào)還顯示，零售板塊增長(zhǎng)較快。截至6月末，個(gè)人貸款和墊款余額（含信用卡）1350.23 億元，較上年末增長(zhǎng) 14.33%。其中，消費(fèi)貸款（含信用卡）余額占比 42.47%，較上年末提升 4.89 個(gè)百分點(diǎn)。

盡管此次上海銀行在尚誠(chéng)的股權(quán)并沒(méi)有達(dá)到50%以上的絕對(duì)控股，但和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深入合作，以及外部的團(tuán)隊(duì)引進(jìn)，對(duì)于上海銀行而言，有利于拓展和深化此前“與各大電商建立了較為成熟的線(xiàn)上小額貸款業(yè)務(wù)模式”，對(duì)上海銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和拓展也具有推進(jìn)作用。

就尚誠(chéng)的業(yè)務(wù)模式，上海銀行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官、尚誠(chéng)董事長(zhǎng)施紅敏在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，尚誠(chéng)將依托攜程的客戶(hù)資源，深耕商旅消費(fèi)場(chǎng)景。

就風(fēng)控而言，施紅敏表示，攜程是國(guó)內(nèi)最大的在線(xiàn)旅游社，酒店、機(jī)票、旅游度假等業(yè)務(wù)都是實(shí)名屬性消費(fèi)，相比3C等實(shí)名場(chǎng)景，攜程場(chǎng)景的欺詐門(mén)檻更高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更好把控。

“上海銀行和攜程早在牽手之初，就建立了風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，將上海銀行的金融屬性數(shù)據(jù)和攜程的用戶(hù)線(xiàn)上交易行為數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配和風(fēng)險(xiǎn)建模。同時(shí)，我們也大量借助了攜程在風(fēng)控方面的豐富技術(shù)積累，在反欺詐領(lǐng)域進(jìn)行聯(lián)防聯(lián)控，化解身份冒用、虛假申請(qǐng)、商戶(hù)套現(xiàn)等市場(chǎng)上主流的欺詐手段”，施紅敏表示，尚誠(chéng)還將通過(guò)與一些合規(guī)運(yùn)營(yíng)的外部征信機(jī)構(gòu)合作，一定程度緩解和降低“征信白戶(hù)”多頭借貸、借新還舊等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

*本文轉(zhuǎn)載自21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，原標(biāo)題：《上海銀行與攜程合資建消費(fèi)金融公司 兩大PE背后支持》