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Expedia、美聯航、藍捷航空、西南航空、漢莎航空等大型旅行產品賣家正在嘗試延長美國消費者的賒欠期限，讓消費者分期支付度假產品費用，而不必在旅行前付款。

事實上，這些賣家推出按月支付旅行費用主要是為了吸引信用評級一般、愿意接受短期、計息貸款的消費者。

不過，如果公司能夠以比較誘人的條件提供貸款，那么信用評級比較高的消費者也可能增加奢華旅行方面的花費。

這種新的分期付款產品——旅行前償還叫預定訂購（layaway），旅行后償還稱貸款。

雖然在發展中國家一直很普遍，但這個概念去年才開始在美國流行起來。

在這一領域，比較創新的是不斷興起的金融科技公司（fintech）。雖然這些公司不是銀行，但他們能夠利用軟件向消費者提供金融服務，有時還與銀行合作共同開展此類業務。

在這些金融科技公司中，知名度比較高的有Affirm、Airfordable和UpLift，這些公司希望自己提供的服務能夠讓分期付款這種支付方式在旅行業盛行起來。

通過把數據接入所謂的生成型人工智能及其他數學或計算工具，這些公司認為自己可以管控非傳統貸款過程中存在的潛在風險。

榮獲Phocuswright大會旅行創新獎的UpLift

UpLift CEO 布萊恩巴斯（Brian Barth）在一次接受采訪時表示，UpLift今年通過旅行品牌銷售的期限為12月的平均旅行貸款為2420美元。他表示，對于信用記錄比較好的借款者，公司一般收取8.99%的年利息。

參與UpLift分期貸款計劃消費者的平均費埃哲數據公司Fair Isaac Corporation（FICO）得分為692（FICO得分范圍一般在300-850之間），而UpLift可以向FICO信用評級為475分的消費者提供貸款。

在UpLift的一些測試中，五分之一跳轉到旅行品牌網站結賬付款頁面的訪客對這個基于用戶點擊行為的分期付款解決方案比較感興趣。UpLift聲稱，與其合作的旅行品牌商家5-10%的總預訂量選擇使用UpLift支付方式完成交易。 

UpLift今年的企業客戶包括藍捷航空度假、西南航空度假、美聯航度假及精神航空度假。此外，該公司未來將推出旅行社類似產品。

在11月7日-9日舉辦的Phocuswright大會上，UpLift榮獲新興企業組旅行創新獎。

獲摩根斯坦利青睞，累計融資5.2億美元的Affirm

Affirm表示，其旅行合作伙伴使用公司產品后的平均用戶轉化率提升了20%。

該初創企業最大的旅行零售客戶是Expedia。Expedia 從2016年5月開始向預訂酒店的用戶提供Affirm支付方式，并在同年7月把預訂服務范圍拓展至酒店+機票打包產品。

自成立以來，短短六年間，Affirm已經完成5.2億美元融資，最近一次發生在去年，是來自摩根斯坦利的1億美元債務融資。

目前，美國消費者可以在世界各地的Expedia、Travelocity、Orbitz和Cheap Tickets網站上使用Affirm支付方式預訂機票+酒店打包產品。

Affirm的商業模式是，用戶預訂機票或旅行打包產品后，Affirm向旅行零售商家支付全款，消費者在旅行前不必向Affirm還款，可以通過每月償還固定的費用償還貸款。在這個過程中，Affirm承擔用戶拒絕還款和欺詐交易的風險。

借款協議條款視用戶選擇的Affirm合作伙伴而定。比如，規模比較小的OTA CheapAir最近向用戶推出感恩節無息機票。

Affirm零售及旅行合伙伙伴總裁Sara Wyman稱，其公司的產品能夠比同行提供更好的承保方案。

“公司有一套使用機器學習辨認信用良好用戶的自主承保模式，”Wyman說，“與其他服務供應商僅僅基于申請者的FICO信用評級做出批復貸款決定不同，Affirm對每個申請者從多個角度進行評估，這使得我們的批復量比業界平均水平高出126%?！?/p>

其他模式

其他行業玩家還包括美國著名創業孵化器Y Combinator孵化出來的初創企業Airfordable。

公司成立于2016年，總部位于芝加哥。Airfordable已開發出風險評估軟件作為審核申請者信用的新方式，該公司稱這種方式讓整個審核流程變得更高效。

公司還能降低成本，它征收機票價格10-20%的費用作為服務費；公司稱在第一年已服務8萬名旅行者。

此外，Airfordable還推出直接面向消費者的預訂定購計劃，消費者必須在旅行前還清貸款。具體的做法是，消費者向Airfordable提供訂單及從Priceline、Expedia、Google Flights等大型旅行服務提供商中選定的旅行零售商家截圖，然后在旅行前分4次支付旅行產品和一筆服務費。

Flyr起初是一個通過分析消費者旅行行為向他們提供類似保險產品的數據分析公司，其最出名的是一款旅行者可以以當前價格鎖定未來一周機票的產品。不過，今年2月起，Flyr開始向消費者提供年利息為零且不需要信用審核的分期付款產品。

Flyr比較獨特之處在于，它基于預測票價下降的算法系統向用戶提供分期付款的解決方案。具體做法是，公司在算法認為的最佳時刻預訂，押注未來機票價格會下跌，之后從機票差價中獲利。這些利潤將可以抵消免費提供分期付款計劃及無需額外信用檢查的費用。

分期付款能否在旅行消費市場掀起波浪？

分期付款這種消費方式很久之前在其他地方都已很流行。

但這種消費方式在美國的歷史比較曲折。2009年，Paypal支持的公司BookIt開啟向消費者提供分期付款的先河。

2012年，穿越航空、大陸航空、藍捷航空、美國航空向消費者提供由Paypal支持的一款叫做Bill Me Later的產品，乘客可以先購買機票，在90天內完成付款即可。

但因涉嫌向消費者多收費而被聯邦監管機構調查后，航空公司停止供應了此款產品，他們害怕這種過分激進的戰術會對其品牌造成傷害。

另外，經歷2008年經濟危機后，消費者對于超前消費的熱情開始冷卻下來。有跡象表明，千禧一代開始排斥信用卡。據金融消息源Bankrate估計，63%的美國千禧一代都沒有信用卡。這些不使用信用卡的人群可能也不愿意嘗試分期付款。

近年來，非傳統消費金融一直受到批評，因為發薪日貸款（payday loan）、一些汽車抵押貸款(auto loan)、次級抵押貸款(subprime mortgage lending)導致很多消費者和金融機構破產。

這些專注于旅行貸款的初創企業表示，他們已經意識到這些風險。比如，Affirm在協議條款中明確表示，“用戶絕不會支付多于在銷售點披露和達成一致原價格的其他任何費用，也就是說，消費者的貸款絕不會產生其他任何利息或費用?！?/p>

其他行業玩家也做出類似的承諾。消費者監管機構將會關注這些企業在這方面的動作。