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12月5日，中國旅游集團(tuán)第三屆旅游金融論壇暨焦作中旅銀行鄭州分行開業(yè)新聞發(fā)布會在鄭州舉行。在現(xiàn)場，焦作中旅銀行母公司中國旅游集團(tuán)董事長張學(xué)武表示，中國旅游集團(tuán)通過持續(xù)不斷的結(jié)構(gòu)調(diào)整和布局優(yōu)化，形成了以旅游文化為主業(yè)，以旅游金融、旅游地產(chǎn)為支柱的新的“一主兩支”產(chǎn)業(yè)布局，已成為中國最大旅游央企。

張學(xué)武還表示，焦作中旅銀行鄭州分行開業(yè)是中旅銀行發(fā)展進(jìn)程中具有里程碑意義的重要事件，標(biāo)志著中旅銀行邁出了“先焦作、到鄭州、擴(kuò)河南、向全國、走世界“戰(zhàn)略布局的關(guān)鍵一步。

據(jù)執(zhí)惠了解，焦作中旅銀行是目前中國市場唯一一家宣稱主營旅游行業(yè)的銀行。長期以來，國內(nèi)旅游項(xiàng)目很難得到銀行等金融機(jī)構(gòu)支持。這是因?yàn)槁糜螛I(yè)的重資產(chǎn)項(xiàng)目，如景區(qū)、酒店等因投資規(guī)模大、回報(bào)周期長、運(yùn)營難度大，對銀行而言風(fēng)險(xiǎn)大；而輕資產(chǎn)項(xiàng)目，如旅行社、在線OTA等，由于沒有資產(chǎn)可抵押擔(dān)保，對銀行來言同樣風(fēng)險(xiǎn)巨大。那么自2012年以來，焦作中旅銀行已推出哪些產(chǎn)品線，已建立哪些優(yōu)勢，未來發(fā)展如何？

截止2017年10月末，焦作中旅銀行資產(chǎn)總額達(dá)到653億元，較五年前增加4倍。其中旅游特色業(yè)務(wù)余額104.73億元（2012-2017）年，2017年新增旅游類貸款投放23.47億元，占全行新增貸款的20.96%；累計(jì)簽約合作景區(qū)50家。2016年報(bào)顯示，2016年焦作中旅銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入17.6億元，同比增長54.08%。凈利潤5.76億元，同比增長50.81%。利息凈收入12.85億元，較上年增加2.88億元，增幅28.85%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2.27億元，較上年增加1.36億元，增幅148.38%；投資收益2.33億元，較上年增加1.82億元，增幅363.30%。

執(zhí)惠發(fā)現(xiàn)，年報(bào)中旅游類業(yè)務(wù)的詳盡財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)很難查閱到。不過據(jù)透露，焦作中旅銀行堅(jiān)持“旅游+金融+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，并提出到2020年，旅游類貸款占比達(dá)50%；旅游類存款占比接近50%；公司旅游類授信客戶占比達(dá)50%；個人旅游類有效客戶占比達(dá)50%，打造真正意義上的旅游特色銀行。焦作中旅銀行已經(jīng)與河南省旅游局、開封、許昌、新鄉(xiāng)、洛陽等政府旅游平臺簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，預(yù)計(jì)未來5年內(nèi)對河南省內(nèi)的旅游項(xiàng)目貸款投放將達(dá)到200億元。

1、覆蓋旅游產(chǎn)業(yè)鏈G端、B端、C端的上下游，打造旅游金融生態(tài)圈

據(jù)焦作中旅銀行透露，公司正在積極探索“傳統(tǒng)+創(chuàng)新”、“銀行+投行”、“旅游管理輸出＋金融服務(wù)”、“游客增量輸入＋綜合授信”等產(chǎn)品組合模式，為傳統(tǒng)和新興的旅游業(yè)態(tài)提供特色旅游金融服務(wù)。那么至今焦作中旅銀行已推出哪些產(chǎn)品線？每條產(chǎn)品線進(jìn)展如何？

“打造旅游金融生態(tài)圈，覆蓋旅游產(chǎn)業(yè)鏈G端、B端、C端的上下游，形成旅游生態(tài)圈。G端是旅游產(chǎn)業(yè)的擁有者，B端就商業(yè)端，包括景區(qū)、旅行社，C端就是客戶端。”焦作中旅銀行行長游翔表示，“公司、投行、零售、小微集體發(fā)力，借助基金、保險(xiǎn)、融資租賃等多管齊下，圍繞旅游金融生態(tài)圈，盡快形成可復(fù)制的商業(yè)模式。”

G端主要指焦作中旅銀行借助中旅集團(tuán)優(yōu)勢，加強(qiáng)協(xié)同，聯(lián)合信貸公司、國際融資租賃公司、中國旅游產(chǎn)業(yè)基金等，為旅游項(xiàng)目建設(shè)提供投融資，同時引入消費(fèi)金融、旅游保險(xiǎn)、融資租賃、產(chǎn)業(yè)基金等多方位的金融支持。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年10月末，旅游特色業(yè)務(wù)余額104.73億元中，其中通道投放51.94億元，占比高達(dá)50%。這正是G端的力量，未來將被進(jìn)一步加強(qiáng)。通道業(yè)務(wù)指銀行自有資金無法直接投向融資標(biāo)的，需要信托、券商、基金子公司等包裝成相關(guān)信托計(jì)劃、資管產(chǎn)品，銀行以購買信托計(jì)劃、資管產(chǎn)品等名義間接投向融資標(biāo)的。5月19日，中國旅游產(chǎn)業(yè)基金以及中國旅游產(chǎn)業(yè)基金管理有限公司宣布正式成立，據(jù)稱該基金總規(guī)模設(shè)為300-500億元，是首期規(guī)模為100億元的國字號旅游產(chǎn)業(yè)投資基金。

“關(guān)于B端，銀行在向景區(qū)和酒店貸款的同時，聯(lián)合中旅集團(tuán)內(nèi)部景區(qū)、酒店管理公司，共同細(xì)化金融服務(wù)方案，通過信用貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、收益權(quán)質(zhì)押貸款等方式，形成小的資金閉環(huán)。”焦作中旅銀行行長游翔解析，目前焦作中旅銀行已向市場推出酒店無憂貸、酒店間夜收益權(quán)質(zhì)押貸、旅行社周轉(zhuǎn)貸、旅通盈、農(nóng)家樂貸、游樂貸等特色旅游金融產(chǎn)品20余種。截至2017年4月底，焦作中旅銀行為云臺山景區(qū)農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放“農(nóng)家樂”貸款達(dá)200筆，共計(jì)8000萬元。而早在2016年1月，焦作中旅銀行就已推出“農(nóng)家樂”貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品針對農(nóng)戶在貸款過程中遇到的擔(dān)保難問題，依據(jù)農(nóng)戶實(shí)際經(jīng)營狀況引入聯(lián)保模式，通過農(nóng)戶自愿組建聯(lián)保小組作為解決其擔(dān)保問題，以解決本地農(nóng)家樂日常經(jīng)營資金需求、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模（如改擴(kuò)建等）過程中的資金需求等。7月7日，焦作中旅銀行與國內(nèi)最大海洋公園海昌海洋公園控股有限公司（HK.02255）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議焦作中旅銀行將向海昌提供授信融資服務(wù)、全面咨詢服務(wù)、“i旅游”卡綜合權(quán)益服務(wù)、資源共享服務(wù)等金融支持。

在C端，焦作中旅銀行已經(jīng)向市場推出“i旅游”卡，該卡是集“投資理財(cái)、循環(huán)貸款、支付結(jié)算、消費(fèi)娛樂、電子銀行”等功能于一體的旅游商務(wù)專用卡。焦作中旅銀行將每月26日定為“i旅游”日，持卡客戶可免費(fèi)游覽簽約景區(qū)。截至目前，“i旅游”卡已簽約景區(qū)涵蓋云臺山、白云山、浮戲山、殷墟等32家。游翔指出，“旅游作為未來十年的朝陽產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)被國內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)看好。但可以看到，現(xiàn)在很少有金融機(jī)構(gòu)針對旅游產(chǎn)業(yè)鏈上的吃、住、行、購等環(huán)節(jié)，做出非常精準(zhǔn)的服務(wù)方案。”而i旅游卡正是焦作中旅銀行瞄準(zhǔn)旅游服務(wù)空白區(qū)，為中國游客打造的標(biāo)準(zhǔn)化金融定制產(chǎn)品。游翔還表示，在線上，將依托星旅通平臺，在網(wǎng)上再造一個焦作中旅銀行。

2、1500億資產(chǎn)2125家旅行社網(wǎng)點(diǎn)232家免稅店140家酒店的產(chǎn)業(yè)實(shí)力

焦作中旅銀行如此宏大金融布局，源自母公司中國旅游集團(tuán)公司的經(jīng)營實(shí)力和戰(zhàn)略目標(biāo)。中國旅游集團(tuán)公司總經(jīng)理助理、焦作中旅銀行董事長鄭江表示，焦作中旅銀行將借國家旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)勁勢頭，依托中國旅游集團(tuán)公司強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢與行業(yè)地位，推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合、融融協(xié)同戰(zhàn)略，集全行之力，匯全行之智，傾力打造旅游特色品牌，為客戶提供一站式、綜合性金融服務(wù)。

根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，銀行構(gòu)建旅游金融板塊的一個先決條件，就是銀行內(nèi)部擁有對旅游行業(yè)的研究體系。因?yàn)殂y行的旅游金融體系不只是服務(wù)于旅游項(xiàng)目的信貸融資，也不僅是面向個人的消費(fèi)金融，而是貫穿于整個旅游的產(chǎn)業(yè)鏈，以其公司金融、供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融三大產(chǎn)業(yè)務(wù)線，覆蓋旅游業(yè)的投資端、流通環(huán)節(jié)和消費(fèi)端。

旅游金融的銀行產(chǎn)品體系框架，來源《夏蜀：商業(yè)銀行構(gòu)建旅游金融的基本思維與整體框架》

讓我們來看看中國旅游集團(tuán)公司的實(shí)力：

成立于1928年的中國旅游集團(tuán)公司于過去89年經(jīng)營中在C端、G端和B端已經(jīng)有豐富的積累。官網(wǎng)顯示，中國旅游集團(tuán)公司已經(jīng)形成以旅游文化為主業(yè)，旅游地產(chǎn)、旅游金融及相關(guān)業(yè)務(wù)并舉的產(chǎn)業(yè)格局，形成了香港、內(nèi)地和海外一體化產(chǎn)業(yè)布局，涵蓋旅行社、線上旅游、酒店、景區(qū)、免稅、地產(chǎn)、金融、郵輪、旅游客運(yùn)、文化演藝、房車、高爾夫球會等相關(guān)旅游業(yè)態(tài)和細(xì)分領(lǐng)域，是中國最大的旅游央企，也是目前中國歷史最悠久、旅游產(chǎn)業(yè)鏈條較為完整、旅游要素較為齊全、經(jīng)營規(guī)模較大、品牌價(jià)值較高的旅游企業(yè)。曾連續(xù)多年位居中國旅游集團(tuán)20強(qiáng)首位。

目前，集團(tuán)資產(chǎn)規(guī)模接近1500億元，員工近5萬名。控股兩家上市公司：香港中旅（股票代碼308）和中國國旅（股票代碼601888）。

執(zhí)惠發(fā)現(xiàn)中國旅游集團(tuán)公司在C端，尤其是旅行社和免稅店業(yè)務(wù)已建立壁壘，其中中旅總社和國旅總社都是歷史悠久、品牌影響較大的旅行社，業(yè)務(wù)網(wǎng)路覆蓋內(nèi)地、港澳和海外，擁有2125家經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，兩家合計(jì)經(jīng)營規(guī)模國內(nèi)第一。此外芒果網(wǎng)是中旅總社屬下的線上旅游平臺，推動線上線下資源業(yè)務(wù)整合，創(chuàng)新打造“旅游+互聯(lián)網(wǎng)”的新模式。而旗下中免公司是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)擁有免稅綜合牌照的國有專營公司，目前在內(nèi)地、港澳臺和柬埔寨已開設(shè)涵蓋機(jī)場、機(jī)上、邊境、客運(yùn)站、火車站、外輪供應(yīng)、外交人員、郵輪和市內(nèi)9大類型共232家免稅店，擁有全球最大單體市內(nèi)免稅店——三亞國際免稅城。

在B端業(yè)務(wù)，中國旅游集團(tuán)公司已深入拓展酒店、景區(qū)、旅游地產(chǎn)、郵輪等業(yè)務(wù)。在酒店業(yè)務(wù)該公司主打“維景”、“維景國際”、“睿景”和“旅居”4個品牌，在內(nèi)地、港澳和英國持有、管理140家酒店；在景區(qū)業(yè)務(wù)，已形成以世界之窗、錦繡中華為代表的人造主題公園景區(qū)；以珠海海泉灣、青島海泉灣、咸陽海泉灣為代表的“海泉灣”溫泉系列休閑度假景區(qū)；以嵩山、沙坡頭、安吉為代表的山地休閑度假景區(qū)三大系列，還參股有黃山、廬山、衡山等景區(qū)索道項(xiàng)目。而旅游地產(chǎn)業(yè)務(wù)，深耕環(huán)渤海中心、長三角中心、珠三角中心，已佈局北京、上海、深圳、瀋陽、青島、杭州、寧波、蘇州、成都等中心城市超過10個，總資產(chǎn)規(guī)模近300億，土地儲備面積達(dá)800萬平方米。

在G端的旅游金融業(yè)務(wù)，除了投資經(jīng)營焦作中旅銀行外，中國旅游集團(tuán)公司已經(jīng)在經(jīng)營香港安信信貸公司、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)顧問和經(jīng)紀(jì)公司、國際融資租賃公司和中國旅游產(chǎn)業(yè)基金等。

盡管背靠中國旅游集團(tuán)公司的諸多優(yōu)勢，要真正成長為旅游金融特色銀行，焦作中旅銀行仍然挑戰(zhàn)不少。“1、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)升級與創(chuàng)新難度大；2、旅游業(yè)本身變化速度快，對金融服務(wù)快速升級要求高；3、雖然依托中國旅游集團(tuán)公司產(chǎn)業(yè)資源，但如何更實(shí)效地結(jié)合，更緊密的產(chǎn)融協(xié)同與融融協(xié)同還需要快速探索。”一位熟悉中國旅游集團(tuán)的旅游行業(yè)高管對執(zhí)惠表示。輝耀資本執(zhí)行合伙人，原中青旅目的地海外營銷事業(yè)部總經(jīng)理余良兵亦對執(zhí)惠表示，焦作中旅銀行對旅游行業(yè)無疑是利好，但該銀行將面對旅游金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)，比如重資產(chǎn)公司回報(bào)低、輕資產(chǎn)公司無抵押等問題，目前尚未看到具體的應(yīng)對措施和創(chuàng)新模式，有待觀察。

焦作中旅銀行的進(jìn)一步發(fā)展將直接決定中國旅游集團(tuán)公司旅游主業(yè)能否達(dá)到“中國第一、亞洲前茅、世界一流”，到2020年集團(tuán)整體力爭進(jìn)入世界500強(qiáng)行列的戰(zhàn)略目標(biāo)。據(jù)了解，該集團(tuán)正在加強(qiáng)旅游主業(yè)的頂層設(shè)計(jì)，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，制定并通過2015-2020年《集團(tuán)旅游主業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略》和《集團(tuán)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整方案》。

執(zhí)惠研究總監(jiān)王惠對此文亦有貢獻(xiàn)。

*本文作者：執(zhí)惠記者洪麗萍（WeChat：hongliping719），歡迎交流。

參考資料：焦作中旅銀行大事記

12月5日，焦作中旅銀行鄭州分行正式開業(yè)

2016年底，焦作中旅銀行引進(jìn)中原大地傳媒股份有限公司、輔仁藥業(yè)集團(tuán)有限公司、民生藥業(yè)集團(tuán)有限公司、河南萬向科技事業(yè)發(fā)展集團(tuán)有限公司等省級優(yōu)質(zhì)企業(yè)成為戰(zhàn)略投資者，注冊資本達(dá)到50億元；

2015年8月19日，河南銀監(jiān)局下發(fā)批復(fù)：同意焦作市商業(yè)銀行更名為焦作中旅銀行；

2015年，焦作中旅銀行引進(jìn)河南日報(bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)、河南國土資產(chǎn)運(yùn)營管理公司兩家省級優(yōu)質(zhì)企業(yè)和雛鷹農(nóng)牧、多氟多兩家上市公司成為戰(zhàn)略投資者，注冊資本增至32.95億元。

2014年3月，中國旅游集團(tuán)（原港中旅集團(tuán)）再次增資焦作市商業(yè)銀行，持股比例達(dá)到50.5%注冊資本增至24億元。   

2012年10月，港中旅入股焦作商行并成為其第一大股東，引入中國港中旅集團(tuán)公司作為戰(zhàn)略投資者后，焦作市商業(yè)銀行成為河南省內(nèi)首家具有中央企業(yè)和地方政府雙重股東背景的城市商業(yè)銀行。港中旅4.1億元增資入股，占焦作市商業(yè)銀行19.99%的股份，成為第一大股東。2012年8月，港中旅財(cái)務(wù)有限公司開業(yè)，港中旅打造金融業(yè)務(wù)板塊邁出實(shí)質(zhì)性一步。

2010年10月，與信陽市政府全資的河南雞公山文化旅游集團(tuán)有限公司合資成立港中旅（信陽）雞公山文化旅游發(fā)展有限公司，共同經(jīng)營及開發(fā) 雞公山風(fēng)景名勝區(qū)；

2009年底，港中旅與河南省登封市政府全資的 登封少林文化旅游集團(tuán)有限公司合資成立 港中旅（登封）嵩山少林文化旅游有限公司。