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根據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，攜程、去哪兒、途牛、同程旅游、驢媽媽旅行、飛豬等第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)在出售航空機(jī)票的同時(shí)，推出了相應(yīng)的航空意外險(xiǎn)套餐，在保障內(nèi)容大體相同的情況下，部分價(jià)格明顯高于保險(xiǎn)公司官網(wǎng)。

近期，受到特殊天氣、重大事件等因素影響，航班屢屢出現(xiàn)延誤現(xiàn)象，航空延誤險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)再度升溫。

不過，記者注意到，對(duì)于保險(xiǎn)期限、保額相同或相近的航空意外險(xiǎn)，一些第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)的價(jià)格遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司官網(wǎng)；對(duì)于保險(xiǎn)期限、保額存在差異的航空意外險(xiǎn)，如果按天換算比較，價(jià)格差距同樣明顯。究其原因，第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)的渠道費(fèi)用首當(dāng)其沖。

此外，記者注意到，航空延誤險(xiǎn)在第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)渠道費(fèi)用高企的情況下，賠付率又居高不下，不少保險(xiǎn)公司保本虧損經(jīng)營(yíng)，紛紛選擇將其打包放在綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行銷售。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與航空公司或管制局的合作，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高定價(jià)準(zhǔn)確性，降低反欺詐成本。

懸殊的價(jià)格差距

根據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，攜程、去哪兒、途牛、同程旅游、驢媽媽旅行、飛豬等第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)在出售航空機(jī)票的同時(shí)，推出了相應(yīng)的航空意外險(xiǎn)套餐，在保障內(nèi)容大體相同的情況下，部分價(jià)格明顯高于保險(xiǎn)公司官網(wǎng)。

其中，對(duì)于保險(xiǎn)期限、保額相同或相近的航空意外險(xiǎn)比較最為直觀。例如，在攜程上，與中國(guó)平安合作推出的“平安攜程航空意外險(xiǎn)計(jì)劃一”，保險(xiǎn)期限7天，保額50萬元，保費(fèi)20元／人；而中國(guó)平安官網(wǎng)上的航空意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限7天，保額60萬元，保費(fèi)0.8元／人。這相當(dāng)于攜程與中國(guó)平安合作推出的航空意外險(xiǎn)價(jià)格約是中國(guó)平安官網(wǎng)的25倍。

在途牛網(wǎng)上，與中國(guó)平安合作推出的“平安全年高額航意險(xiǎn)經(jīng)典款”，保險(xiǎn)期限1年，保額200萬元，保費(fèi)40元/人；“平安全年高額航意險(xiǎn)尊享款”，保險(xiǎn)期限1年，保額500萬元，保費(fèi)99元/人。在中國(guó)平安官網(wǎng)上的航空意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，保額200萬元，保費(fèi)32元／人；保險(xiǎn)期限1年，保額500萬元，保費(fèi)80元/人。顯然，后者比前者價(jià)格更為劃算。

對(duì)于保險(xiǎn)期限、保額存在一定差距的航空意外險(xiǎn)，大致按天換算比較。例如，在攜程上，與眾安保險(xiǎn)合作推出的“眾安攜程航空意外險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限7天，保額300萬元，保費(fèi)30元／人；而眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)上的“全球航空意外險(xiǎn)經(jīng)典版”，保險(xiǎn)期限一年，保額200萬元，保費(fèi)38元／人。這相當(dāng)于攜程與眾安保險(xiǎn)合作的航空意外險(xiǎn)保費(fèi)是眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)價(jià)格的近40倍。

在去哪兒上，與中國(guó)太平合作的“太平航空意外險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限1天，保額120萬元，保費(fèi)20/人。與之對(duì)比，中國(guó)太平官網(wǎng)上的“太平無憂航空意外保障”，保險(xiǎn)期限1年，保額100萬元，保費(fèi)40元/人。如果二者大致比較，相當(dāng)于前者是后者價(jià)格的200倍。

此外，同程旅游與眾安保險(xiǎn)合作推出的“眾安全球航空意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)版”，與眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)價(jià)格大致相同。在驢媽媽旅行和飛豬上，航空意外險(xiǎn)多在度假旅游套餐中，搭配銷售。

截至記者發(fā)稿，尚未收到上述保險(xiǎn)公司的回復(fù)。對(duì)此，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，“航空意外險(xiǎn)的價(jià)格＝風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+運(yùn)營(yíng)費(fèi)用+渠道費(fèi)用。一些第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)費(fèi)用高達(dá)97%—98%，而保險(xiǎn)公司官網(wǎng)則僅5%—6%。保險(xiǎn)公司為了保費(fèi)規(guī)模，只能做無用功和倒貼?！?/p>

這從眾安保險(xiǎn)2017年年報(bào)或可見一二。2017年，眾安保險(xiǎn)航旅生態(tài)渠道費(fèi)用在凈保費(fèi)收入中的占比達(dá)81.4%，賠付支出的占比達(dá)18.2%，此兩項(xiàng)的成本率高達(dá)99.6%，基本處于虧損狀態(tài)。

4月23日，安心財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理鐘誠(chéng)對(duì)記者坦言，“第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)有可觀的流量和銷售場(chǎng)景，因此傭金和費(fèi)用居高不下，而且第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)將保險(xiǎn)傭金作為主要利潤(rùn)來源，航空意外險(xiǎn)價(jià)格自然差距懸殊?！?/p>

鐘誠(chéng)續(xù)稱，“這既是保險(xiǎn)公司公司治理的問題，也有行業(yè)以規(guī)模論英雄、不客觀的評(píng)價(jià)機(jī)制導(dǎo)致。實(shí)際上，這類業(yè)務(wù)既無利潤(rùn)也無現(xiàn)金流，只有報(bào)表數(shù)據(jù)?！?/p>

探索動(dòng)態(tài)定價(jià)

對(duì)于上述問題，一位保險(xiǎn)公司高管對(duì)記者坦言，”雖然航空意外險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)的價(jià)格往往更低，但其非常依賴場(chǎng)景和流量，第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)具有無法比擬的優(yōu)勢(shì)，客戶通常不會(huì)舍近求遠(yuǎn)。”

不過，該高管提醒，“保險(xiǎn)公司依然需要重視官網(wǎng)、官微等平臺(tái)的建設(shè)，如果保險(xiǎn)公司放棄這些渠道的建設(shè)，過分依賴第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)，將使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展再中介化，偏離了互聯(lián)網(wǎng)去中介化、低成本、信息透明的本質(zhì)，既沒有達(dá)到降低保險(xiǎn)公司負(fù)債成本的目的，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也難以讓利于民，也弱化了保險(xiǎn)公司和客戶的聯(lián)系，難以精準(zhǔn)定價(jià)。因此，應(yīng)該平衡好保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官微和第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)之間的關(guān)系?！?/p>

近幾年，由于特殊天氣、重大事件、旅客大鬧機(jī)場(chǎng)等因素影響，航班延誤漸成常態(tài)，航空延誤險(xiǎn)賠付率居高不下。某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，“近年來，航空意外險(xiǎn)市場(chǎng)雖然一片熱鬧，但是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄，多是保本微虧經(jīng)營(yíng)。目前，保險(xiǎn)公司一般不再單獨(dú)推出航空延誤險(xiǎn)，多在綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品中附帶或以年卡形式出現(xiàn)。”

例如，在去哪兒上，與易安保險(xiǎn)合作推出的航空延誤險(xiǎn)保費(fèi)30元/人班，航班延誤大于等于2.5小時(shí)以上保額300元，航班發(fā)生備降或返航保額100元；而在易安保險(xiǎn)的官網(wǎng)上則未找到單獨(dú)的航空延誤險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)的航班延誤險(xiǎn)亦以套餐形式出現(xiàn)，并且推出了年卡服務(wù)。

前述某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，“如果第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)費(fèi)用在80％左右，賠付率超過20％、30％甚至更高，保險(xiǎn)公司自然承壓明顯。如果能夠動(dòng)態(tài)定價(jià)、差別定價(jià)，采取差別手續(xù)費(fèi)用，這一問題應(yīng)會(huì)妥善解決?！?/p>

鐘誠(chéng)續(xù)稱，“賠付率高并非真正問題，只要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)率）即可。通過使用大數(shù)據(jù)分析，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營(yíng)。在這方面，第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺(tái)更有優(yōu)勢(shì)，定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)畫像更為精準(zhǔn)，這也是其價(jià)值所在。”

事實(shí)上，對(duì)于航空意外險(xiǎn)本質(zhì)亦有一些質(zhì)疑。4月23日，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受記者采訪時(shí)表示，“目前，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有小額、高頻、海量、碎片的特征。不過，不是所有的風(fēng)險(xiǎn)均適合通過保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)嫁，最適合保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征，而航空延誤險(xiǎn)不完全具備這一特征，象征意義可能大于實(shí)際意義。”

前述某保險(xiǎn)公司高管對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，“一些低額、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以喚醒公眾保險(xiǎn)意識(shí)，但并不能滿足客戶的長(zhǎng)期保障需求，尤其當(dāng)人生階段步入成熟期后，保險(xiǎn)已經(jīng)成為生活必需品，是一種必要的財(cái)務(wù)安排，包括資產(chǎn)傳承、生活保障。”

*本文來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，作者：李致鴻，馬佳昆，原標(biāo)題：《同種保險(xiǎn)兩類平臺(tái)差價(jià)數(shù)倍為哪般？》。