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客單價劃分行業

金融也屬于高客單價品類，一單幾萬小case，幾十萬也是很正常，跟其它高客單價品類有著很多共性：對信任的要求高，所以對品牌的要求高，對服務的要求高，對大額支付要求高，需要線上線下結合的服務。除了客單價高，金融應該是高客單價品類里面為數不多的高頻品類，看看股市就知道了。

現在比較火的O2O多數集中在低客單品類的服務行業，這些品類通常特點是單筆消費金額少，消費頻率高，客戶基數大，消費門檻低。高客單價品類通常的特點是單筆消費金額大，消費頻率低，客戶基數相對小，消費門檻高。在單筆消費金額高的場景下面，就自然的衍生出來金融的需求：

1、分期付款。在租房領域，房東的訴求是一次付清，最好是年付，房客的訴求是月付或者季付，尤其是對于年輕的房客；在買車買房領域分期付款是典型需求；在旅游領域，分期付款也有著巨大的需求，尤其是對于20-25歲的消費者群體。

2、過橋貸款。在二手房、二手車交易環節中往往出現首次購買貸款未還完，要二手交易需要先把前面貸款還完的需求，但其實已經找到下家愿意出錢，中間過橋貸款的線下利率很高，主要是行業外面的服務商不掌握交易場景不好控制風險，金融與場景結合后可以大幅降低成本。

3、其它的產業鏈需求：供應鏈融資、業務保險等等。

產業場景降低互聯網金融風險

早期p2p互聯網金融的發展比較粗放，甚至有時候風控的方式是讓消費者不要在同一個資產上面投入過多，把一個資產分散給多人的方式來管理風險。并非靠資產端的風險管理，而是靠零售端的分散風險來管理風險的方式，直接帶來違約風險的提升，拉高利率，來覆蓋壞帳風險。

伴隨著發展，資產端風險的管理出現了提升加強：

1、小額征信數據的完善。征信數據在不斷完善，至少在一些基礎數據上，小額征信上面發展的速度很快，通過互聯網多年的發展，積累了大量的用戶數據，可以支持小金額的授信，控制小額風險。

大數據的來源主要是交易數據、社會化數據、學歷數據、通信數據等，通過這些基礎數據可以反應出一些基本信息，從而進行一些小額的授信。

2、資產風險的控制。金融產業的資產風險管理方法被采用到互聯網金融領域，原有金融產業里面的一些成熟資產包通過采購的方式進入到了互聯網金融平臺上來銷售。互聯網的便捷性，方便了信息的透明與傳遞速度，優質的資產銷售的速度得到了很大的提升。

3、產業與互聯網金融的結合。大數據的風控方式對于小額風險管理有效，但是對于大額貸款不太夠用，在很多產業領域，尤其是高客單價的產業領域，存在著天然的消費與征信場景，結合產業場景可以實現大額度的授信與風險管理。

通過身處產業鏈條之中，直接參與交易，了解交易背景，獲得信貸消費的上下文關系，通過交易場景補充客戶征信數據，避免欺詐與套現風險，深入了解還款能力與意愿，降低風險。

互聯網金融促進產業發展

金融拉高消費頻率。高客單價品類通常來說消費頻率都不高，旅游還算好的，車子房子一輩子買不了幾次，這也是高客單價品類很頭疼的一點。金融產品能夠幫助提升消費頻次和客戶粘性。

金融降低消費門檻。對于大客單價的品類，阻礙客戶消費的重要原因是大筆資金的一次性支付，特別對于工作時間短確又存在剛需的青年客戶群尤其如此。通過金融工具可以促進產業消費，增加主營業務增長。我們能看到加了杠桿的股市發展很快，當消費杠桿提升了，相信才能真正拉動消費，沒有杠桿就靠賺的錢消費，很難在短期內實現消費對GDP的拉動。中國消費者尤其是年輕消費者信貸消費，透支點未來收入還是比較健康的，發達國家的信貸消費比例遠高于中國。

互聯網+產業可以把互聯網與產業結合，通過互聯網的方法解決產業的痛點，通過長期的無形資產投資促進行業發展；互聯網+金融通過把互聯網與金融結合，掌握金融的工具與能力。通過互聯網+金融+產業，使得可以將三者的能力結合在一起，進一步提升消費體驗。在目前鼓勵促進消費，拉動內需的大的背景下，有利于通過信貸的杠桿，促進消費潛力的釋放。我們看到股市在杠桿的作用的發展的速度飛快，當消費的杠桿被充分的撬動，相信一定會釋放出巨大的潛力，促進消費和內需的發展。

人生中有幾個花錢的高峰：

第一個高峰是25-35歲。大學畢業以后25-35歲的10年，是一生中花費的第一個小高峰，在這10年的時間里，要買房、裝修、買家電、買車、結婚、生娃、旅游，每一項都是不小的開銷，而剛畢業的時候確又是在退休前收入最低的階段。目前這個資金需求很大程度上是通過長輩幫助來完成的，但是長輩幫助一方面有限，一方面消費理念上可能存在差異，這時候金融就可以發揮作用。這段時間通過信貸方式來消費，其實是把后面賺的高收入拿到前面提前消費，降低工作初期的經濟壓力。我們可以想像在畢業以后的賺錢能力是一個側臥三角形，消費貸相當于把三角形的頂部拿到填充左側，變成一個更加平緩的側臥梯形。

第二個高峰是35-45歲。這個階段的需求關鍵詞是升級：升級車子，升級房子，升級旅游目的地和旅游方式，升級生活方式，同時教育和醫療開始占到重要位置，小孩子的教育，老人的醫療都是重要需求。

第三個高峰是45-55歲。繼續享受生活、升級生活方式、去更多的地方去旅游體驗世界，幫孩子買車買房結婚生娃，和第一個就重疊起來了。旅游在這三個高峰消費里面都扮演重要的角色，房子車子換個一兩次就差不多了，旅游是貫穿一生的重要消費，伴隨個人成長旅游消費不斷升級。以前25-35的年輕人在應對第一個花錢高峰時靠父母多一些，后面金融服務起來以后靠自己會越來越多，45-55歲的消費者也有條件越來越多把錢花在自己身上，享受生活。

對于我們這一代人來說，還是比較多的采取遞進式的消費，保守但是沒有風險。90后的消費者愿意接受新的信貸消費理念，愿意享受加更平滑的人生。

互聯網金融提升產業變現能力

當我們通過金融給消費者增加杠桿促進消費時，金融是沖鋒的工具，當沒有增長壓力不需要沖鋒的時候，金融又可以提供變現的能力。零售業有良好現金流可以通過金融變現，現金流資產可以變現提升盈利能力。

羊毛出在豬身上，現在說的比較多的這種情況在很多傳統行業一直都有。有餐飲門店通過餐飲帶來大量人流，通過出租周邊房產變現；有家電零售連鎖通過零售獲取大量現金流，通過房地產變現。通過零售獲得現金流，通過金融變現，也是傳統產業里有效的變現方式，在互聯網+的時代可以應用的更加充分。（本文作者途牛創始人兼CEO，他的公眾號“于敦德”）