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銀發經濟指的是以老年人作為目標客戶的產業。中國作為世界上人口老齡化程度較高的國家之一，據數據顯示，中國 50 歲及以上的銀發經濟人口數量眾多。預計在未來幾十年，超過一半的中國人口將處于這個年齡段，從而形成一個龐大的潛在市場。

這種人口結構的變化，不但體現了銀發經濟人口在規模和比例上的顯著增長，也預示著一個巨大的銀發經濟市場即將形成。在中國經濟向消費轉型的大背景下，銀發經濟受到了超前的重視，2024 年陸續推出了一系列政策。
2024年1月15日，《國務院辦公廳關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》發布，這是國家出臺的首個專門支持銀發經濟發展的文件。

2024年3月5日，《2024 年國務院政府工作報告》提出：加強老年用品和服務的供給，大力發展銀發經濟。

2024年6月13日，《關于加快發展農村養老服務的指導意見》出臺，這是我國首次在全國層面針對發展農村養老服務作出的總體性、系統性部署。

依據老年人群的基本需求和深層需求，可以將銀發產業劃分為三個維度的產業：本位產業、相關產業和衍生產業。

——本位產業涵蓋：養老設施和機構、老年房地產、老年護理服務業、老年服飾、老年食品、老年醫療等；

——相關產業包含：養老設施和機構供應鏈上的專業家具、專業設施、專業易耗品等；老年護理服務業供應鏈上的護理人員培訓、勞務派遣、老年護理專業用品、治療和康復器械等；源自老年人深層需求的娛樂、學習、旅游、醫療保健、營養保健、心理咨詢等；

——衍生產業包括：老年儲蓄投資理財產品、老年地產的倒按揭等金融產品，壽險產品的證券化產權產品、長期護理保險產品、老年融資等資本市場。

在銀發經濟的相關產業中，只有來自老年人的深度需求才與旅游存在關聯，而且這還需要考慮老年人的身體健康狀況才能參與，旅游在爭奪老年人消費預算方面并不占優勢，屬于基本需求得到滿足后的升華需求。

小康老人占比極少

銀發群體的消費能力主要源于早年的積蓄、退休金以及兒女的接濟。在中國未富先老的國情下，銀發群體為兒女掏空“六個錢包”，且真實失業率居高不下，退休金便成了銀發消費的堅實底氣。中國的消費能力排名：小孩、女人、男人、老人，老人排在最后，所謂"銀發經濟"更多指的本位產業。

養老金分配存在不公平現象。并軌前，公務員無需繳納養老金，而出現的支付缺口由后代保險供養。退休金并軌后，事業單位職工的退休金并未減少。2014年10 月起，機關事業單位職工開始繳納養老保險，退休后領取養老金。2015年1月，養老保險制度改革決定發布，標志著并軌正式啟動。

改革前已退休人員維持原待遇，改革后新入職者按新機制發放待遇。對于改革前入職、改革后退休的人員，國家實行過渡性辦法，確保他們的待遇不低于改革前同等條件退休人員。2024年10月后退休的人員，將完全按照新方式計發養老金，但考慮到視同繳費情況，會有過渡性養老金。

因此，事業單位職工的退休金在并軌后不僅不會減少，反而隨著繳費年限的增加，養老金還有可能增加。有資料顯示2023年為例，養老金發放總額約為8.61萬億，其中體制內領取的養老金約為8.1萬億，其他部分的養老金約為0.51萬億。

數據來源：民政部、全國老齡辦

另一方面，就業狀況不太理想。統計口徑失業率一直在 5%以上，就業人員周平均工作時間為 48.7 小時，加班成為常態；啃老族或全職兒女增多，意味著老人需要繼續節衣縮食接濟兒女。

從 2024 年國家統計局公布的數據來看，1-8 月份全國城鎮調查失業率平均值為 5.2%，比上年同期下降0.1個百分點；8月份，全國城鎮調查失業率為5.3%，比上月上升0.1個百分點。本地戶籍勞動力調查失業率為5.4%；外來戶籍勞動力調查失業率為 4.9%，其中外來農業戶籍勞動力調查失業率為 4.6%。31個大城市城鎮調查失業率為 5.4%。全國企業就業人員周平均工作時間為48.7小時。 

低社會保障水平下老人只能維持低水平的生活

在當今社會，社會保障水平的高低直接關系到退休老人的生活質量。然而，令人憂心的是，目前的社會保障水平在很多地區仍處于較低狀態，退休老人的工資僅僅能夠維持基本的溫飽，幾乎沒有額外的消費預算。

以湖北襄州區和江蘇濱海縣為例，剛退休的女性所領取的退休工資分別為 2340.8 元/月和 2134.5 元/月。對于生活在城市中的老人來說，這樣的收入在扣除必要的生活開支，如房租、水電費、食品等之后，
所剩無幾。他們可能不敢輕易生病，因為醫療費用可能會成為沉重的負擔；他們也不敢追求精神文化方面的消費，旅游、參加興趣班等對于他們而言是一種奢望。

湖北襄州區和江蘇濱海縣養老保險

對于廣大農村老人來說，情況則更為嚴峻。農村地區的社會保障體系相對薄弱，很多老人根本沒有退休工資可言，只能依靠微薄的種地收入或者子女的接濟來維持生活。他們年復一年地勞作，直至身體無法承受，退休對于他們來說是一個遙不可及的夢想。

即使是那些按照規定繳納社保的城鎮職工，若工齡較短、個人賬戶積累較少、繳費指數低，退休后所領取的養老金也相當有限，如江蘇工齡15年、個人賬戶 5 萬、繳費指數0.37計發基數養老金僅1282元/月。這使得他們在退休后的生活面臨諸多困難。江蘇省可是中國第二經濟大省尚且如此，其他省可想可知。

圖源：抖音賬號@養老金2024

提升社會保障水平，加大政府保障支出，使退休老人過上有尊嚴、高質量的生活，這是社會發展的必然需求，也是政府的重要職責。唯有通過全社會的共同努力，特別是政府補齊因未履行或部分履行繳費義務而享受保險待遇的公職人員所占用的保險資金，方能讓每一位老人都得以安享晚年，共同分享社會發展的成果。 

另一個證據：體制內強度指數

近來，各地的“體制內強度”指數被炒得沸沸揚揚。有自媒體整理了各城市公積金繳存人數中“體制內”的占比情況，也就是體制內人員（包括政府機關、事業單位、國有企業人員）繳存公積金的人數占當地全部繳存人數的比重。該比重越高，這個城市的“體制內強度指數”就越高，其市場化程度也就越低。例如，榆林、哈爾濱等北方城市，體制內人員占公積金繳存人數的比例超過60%，這表明這些地方的經濟或許較為傳統，創新和創業的機會可能相對較少。

我們常以“東北化”來形容一個地方經濟喪失活力，實際上“東北化”意味著“體制內指數”偏高，表明這個地方的就業大多以體制內為主，缺少其他支柱產業。隨著“體制強度”的提升，財政供養率也隨之提高，體制內人員成為社保高保障的人群，即既得利益群體。 

2023年主要城市公積金繳存人數體制內占比 圖源：劉曉博說財經

政府剛性支出的優先級，何時能提高保障水平？

過苦日子、緊日子，不僅經濟要轉型，政府轉型也勢在必行。"精兵簡政"向來是黨的法寶，如今是該運用的時候了。剛性支出與彈性收入出現了錯配，降低地方負債率的化債壓力，關鍵在于剛性支出難以降低。依照政府現有的運作方式，很難找到最優解。

如今，財政部提出"建立全口徑地方債務監測機制，堅決遏制化債不實和新增隱性債務"。目前只能采取維持不擴大和封堵的辦法，這種辦法必然會讓日子過得苦和緊。進行分類實測，寄望于優等生（經濟大省）的辦法，尚未看出成效。

2024年1-7月地方政府債券發行，廣東、山東、浙江三省的發行規模位居前三。從中可以看出，在化債政策下，國家重點支持經濟大省（火車頭），像內蒙古、遼寧、湖南、廣西、青海、北京，發債規模僅能實現債務展期的功能。 

2024年1-7月地方政府債券發行一覽表 

近日，財政部等六大部委聯合印發《市政基礎設施資產管理辦法(試行)》，自 2024年9月1日施行。強調政府投資建設的市政基礎設施資產要嚴格程序，防范債務風險，嚴禁違法違規舉債。去年國家動作不斷，1月國務院“喊話”，12個高風險債務省份需暫緩基建項目。47 號文指出，要嚴格控制這些省份在7個領域新建項目，梳理現有項目，推動降債務風險。部分一線城市也計劃提高存量資產利用效率。此前不少智慧城市項目失敗，因缺乏頂層設計等。但 2024 年情況有變，《政府工作報告》將積極擴大有效投資列為推動經濟良性循環的重要手段。

為何不給老百姓直接發錢促消費?

在當前經濟形勢下，關于是否給老百姓直接發錢以促進消費的討論愈發激烈。這一問題的復雜性遠超表面，需要我們深入剖析。

我們必須認識到，國內經濟面臨的核心問題并非單純的資產荒，而是信心荒和預期荒。與美國不同，納斯達克、道瓊斯和標普 500 承載著其國民 70%的財富，而我國國民 70%的財富在房地產。過去三年，國內房地產價格持續下跌，這無疑對民眾的財富預期產生了重大沖擊，進而影響消費信心。

刺激消費并非是一個簡單的偽命題，而是一個涉及眾多因素的復雜議題。國內經濟與地產的艱難處境，不能僅僅歸咎于財政和政策的不給力，盡管這確實是其中的一部分原因。美聯儲加息這一外力，使得全球大資金流向美國，給我國經濟帶來了外部壓力。

在此背景下，很多專家呼吁給老百姓發錢。從理論上講，直接發錢能在短期內增加居民的可支配收入，從而可能刺激消費。然而，這一舉措也存在諸多潛在問題。其一，直接發錢可能引發通貨膨脹，削弱貨幣的實際購買力。其二，若不能解決根本的信心和預期問題，民眾可能將發放的資金儲蓄起來，而非用于消費，從而無法達到促進消費、拉動經濟的預期效果。

2008-2024年退休人員基本養老金漲幅一覽表 圖源：wind萬得

當前，全力拼經濟、提高有效需求、提振信心成為首要任務。這需要綜合施策，不能僅僅依賴直接發錢這一單一手段。財政政策和貨幣政策的協調配合至關重要，大規模釋放流動性，實施中國版的量化寬松政策或許是一種選擇。但更關鍵的是，要通過穩定房地產市場、優化產業結構、加強社會保障體系建設等措施，從根本上改善民眾的經濟預期，增強消費信心。

解決消費不振的問題需要尊重經濟規律，從善如流，傾聽社會呼聲。綜合運用多種政策工具，全方位、系統性地推動經濟發展，才能真正實現經濟的復蘇與繁榮，讓老百姓能夠放心消費、愿意消費。

現實的困境與行業的變革

在經濟發展的浪潮中，我們常常目睹一些行業看似繁榮的表象背后，隱藏著令人深思的現實困境。就如旅游業和創業領域近年來的發展態勢，便給我們帶來了諸多值得深入探討的問題。

先來看旅游業，從 2019 年到2023年，旅行社的數量增加了將近2萬家，這本應是行業蓬勃發展的一種體現。然而，讓人意想不到的是，總營收竟然下降2000億，每家旅行社的營收更是近乎減少一半，降至789萬元。
與此同時，A 級景區的數量有所增加，從 2019 年的 12402 家增長至 2023 年的 15721 家，可收入不但沒有增加，反而下降了，從 5065 億降至 4068 億，收入的中位數也大幅降低，從 4084 萬降到 2588 萬。在旅游業這塊蛋糕不斷萎縮的同時，創業式就業使得大量旅行社公司注冊成立，景區在內卷中比拼硬件以提升等級，在蛋糕變小的情況下，變成了追求虛名而遭受實際的災禍。

2019-2023旅行社與景區數量、營收與利潤對比

現象背后的成因是多維度的。首先，宏觀經濟環境存在不確定性，這對人們的旅游消費意愿造成了影響。經濟形勢的起伏波動，致使人們在旅游支出方面變得更為謹慎，更傾向于選取經濟實惠的出行方式與目的地。其次，市場競爭的日趨激烈，使得旅行社和景區只得降低價格來招攬游客，然而過度的價格競爭反倒壓縮了利潤空間。再者，伴隨互聯網的發展，游客獲取信息的途徑愈發便捷，自由行和個性化旅游的占比持續攀升，傳統旅行社的組團模式受到了沖擊。另外，旅游產品同質化問題嚴重，缺乏創新與特色，難以滿足消費者日漸多樣化的需求。

我們不得不承認，2019 年實際上已成為中國旅游業的巔峰，自此成為增量與存量市場的分水嶺，中國游客的消費愈發理性，只去觀賞最優質的景色，正在用實際行動淘汰劣質景區。

再看創業領域。IT 桔子創投數據表明，初創公司的數量從 2018 年初的 51302 家減少至 2023 年的 1202 家，五年間降幅高達 

97.7%。如此巨大的降幅凸顯了創業環境的嚴峻態勢。一方面，資本寒冬的降臨，讓融資變得極為艱難，眾多初創企業因缺乏資金支持而難以維持。另一方面，市場飽和度的增高以及行業門檻的提升，使新進入者承受著巨大的競爭壓力。同時，創業創新的難度也在不斷加大，缺乏獨特商業模式和核心競爭力的初創企業極易被市場淘汰。

面對這些現實狀況，我們需要深入反思并探尋變革的路徑。就旅游業來說，旅行社和景區應當強化產品創新，提供更具個性化、高品質的旅游服務，注重游客的體驗感受，而非單純依賴價格競爭。同時，要充分借助數字化技術，開拓營銷渠道，精準鎖定目標客戶。對于創業領域，創業者需要更為理性務實，在項目啟動之前充分開展市場調研和風險評估，增強自身的創新能力和核心競爭力。政府和社會也應當營造更為優良的創業生態環境，提供更多的政策扶持和資源對接服務。

2020年，平均3.39個勞動力供養1個老人，2030年是3.78，2040年是3.45，2050年是3.10 圖源：邏輯經緯

現實中的困境并不可懼，關鍵在于我們要從中獲取經驗教訓，積極摸索新的發展模式和策略，以適應不斷變化的市場環境，達成行業的可持續發展。 

中國正在構建全面的社會保障體系，然而這并非能夠一蹴而就，而是一個漫長的過程。在旅游領域，銀發經濟的貢獻遠低于青年經濟。如今，青年群體在就業和房貸的壓力之下，有的選擇“躺平”，有的選擇“上香”，還有的成為全職兒女，這使得消費能力最低的銀發群體不得不被重視起來。

但是，目前中國的保障體系在覆蓋范圍和保障水平方面都相對較低，并且存在極大的分配不公平現象，具備消費能力的僅有極少的 5%。如此一來，又怎能左右旅游業的供給與發展呢？只能如同研學旅游一樣，成為一個可有可無的補充，就像“年三十的涼菜”，有或沒有都能過年。

版權聲明

銀發旅游；銀發經濟；康養旅游

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